연체 이력이 있으면 대출을 받기가 어려워지지만, 상황에 따라 일부 금융기관에서 대출이 가능할 수도 있습니다. 1 금융권(은행)은 거의 불가능하지만, 2 금융권(저축은행·캐피털)이나 정부 지원 대출(햇살론, 신용회복위원회 대출) 등은 조건에 따라 이용할 수 있습니다. 다만, 사금융 대출은 고금리로 인해 신용을 더 악화시킬 수 있으므로 주의해야 합니다. 연체자의 대출 가능 조건과 신용 회복 방법을 자세히 알아보겠습니다.
1. 연체자도 대출을 받을 수 있을까?
대출을 받을 때 가장 중요한 요소는 신용등급과 연체 이력입니다. 연체 이력이 있는 경우 대출 승인 확률이 낮아지며, 특히 장기 연체(90일 이상)가 있다면 대부분의 금융기관에서 대출이 불가능합니다.
그러나 단기 연체자나 신용점수가 낮은 경우에도 일부 대출 상품을 이용할 수 있는 방법이 있습니다. 연체자 대출은 크게 다음과 같이 구분할 수 있습니다.
1️⃣ 단기 연체자 대출 (30일 미만 연체)
2️⃣ 장기 연체자 대출 (90일 이상 연체)
3️⃣ 정부 지원 대출 (저신용·연체자 대상 정책 금융상품)
4️⃣ 사금융 대출 (고금리 대출)
2. 금융기관별 연체자 대출 조건
1) 1금융권 대출 (은행) – 연체자 대출 거의 불가능
- 일반적으로 연체 기록이 있으면 1 금융권 대출은 어렵습니다.
- 최근 6개월~1년 내 연체 이력이 있다면 신용대출, 마이너스 통장 개설 등이 불가능할 가능성이 큽니다.
- 예외: 연체 금액이 소액(10~30만 원)이고, 단기 연체라면 기존 거래 은행에서 심사를 통해 승인받을 가능성이 있음.
📌 대출 가능성: 매우 낮음 ❌
📌 대출 가능 조건: 연체 해제 후 신용점수가 일정 수준 이상 회복되었을 경우입니다.
2) 2금융권 대출 (저축은행, 캐피털, 카드사) – 일부 가능
- 신용등급이 낮거나 단기 연체자도 심사를 통해 대출 가능성이 있습니다.
- 저축은행, 캐피탈, 카드론 등은 1 금융권보다 심사 기준이 덜 까다롭습니다.
- 하지만 연체 이력이 많거나 장기 연체라면 승인 가능성이 낮아집니다.
- 금리는 연 15~20% 수준으로 다소 높은 편입니다.
📌 대출 가능성: 중간 ⭕❌
📌 대출 가능 조건:
✔ 단기 연체 해제 후 일정 기간 신용점수 회복할 수 있습니다.
✔ 기존 거래가 있는 금융사에서 대출 심사 통과가 가능합니다.
3) 정부 지원 대출 – 저신용·연체자 가능
정부에서는 신용이 낮거나 연체 이력이 있는 사람을 대상으로 정책 금융상품을 지원합니다.
📌 서민금융진흥원, 신용회복위원회 대출 상품
1-① 햇살론이란?
햇살론은 정부가 지원하는 서민 금융 대출 상품으로, 신용등급이 낮거나 소득이 적어 1 금융권(은행)에서 대출이 어려운 사람들을 위한 정책 대출입니다.
정부(서민금융진흥원)와 금융기관(저축은행, 상호금융 등)이 협력하여 저신용자, 저소득층, 연체 경험자도 대출을 받을 수 있도록 보증해 주는 제도입니다.
📌 햇살론의 주요 특징
✔ 저신용·저소득층 전용 대출 (신용점수 낮아도 가능)
✔ 최대 2,000만 원까지 대출 가능 (상품별 상이)
✔ 최대 연 17.9% 이하의 금리 적용 (일반 신용대출보다 저금리)
✔ 정부 보증을 통해 금융기관 대출 승인 가능성 높습니다.
✔ 연체자도 일정 조건 충족 시 신청 가능합니다.
햇살론은 대출 목적과 신청자 조건에 따라 여러 종류로 나뉘며, 본인의 상황에 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
② 햇살론 종류 및 지원 대상
1) 햇살론 15 (구 햇살론 17)
✔ 신용이 낮거나 연체 이력이 있는 사람을 위한 대출
- 대상: 신용점수 680점 이하(구 신용등급 6등급 이하) 또는 연소득 4,500만 원 이하
- 대출한도: 최대 700만 원
- 금리: 연 15.9% (정상 상환 시 3년 후 3% 인하 가능)
- 상환 기간: 최대 5년(원리금 균등분할상환)
- 신청 가능 기관: 저축은행, 캐피탈, 일부 시중은행
📌 특징:
✔ 연체자도 채무조정 중이거나, 신용회복 중이면 신청 가능합니다.
✔ 대출 기간 동안 성실히 상환하면 금리 인하 혜택 제공됩니다.
✔ 신용점수가 낮아도 정부 보증을 통해 대출 승인 가능성 높습니다.
2) 햇살론 유스(Youth)
✔ 대학생·청년층(만 19~34세) 대상 대출
- 대상: 소득이 없거나 신용점수가 낮은 청년(취업준비생 포함)
- 대출한도: 최대 1,200만 원 (1회 600만 원 한도)
- 금리: 연 3.5~4.5% (타 햇살론보다 낮음)
- 상환 기간: 최대 15년 (거치기간 8년 포함)
- 신청 가능 기관: 서민금융진흥원(온라인 신청 가능)
📌 특징:
✔ 대학생, 취준생도 신청 가능 (단, 부채 과다 보유자는 제외)
✔ 금리가 저렴하며, 장기간 거치 후 상환 가능
✔ 신용점수가 낮아도 이용할 수 있는 유일한 청년층 대상 정책 대출
3) 근로자 햇살론
✔ 저신용·저소득 근로자를 위한 대출
- 대상: 재직 3개월 이상 & 연소득 3,500만 원 이하 근로자
- 대출한도: 최대 2,000만 원
- 금리: 연 8~10% 수준
- 상환 기간: 3년 또는 5년 원리금 균등분할상환
- 신청 가능 기관: 저축은행, 새마을금고, 신협, 농협 등
📌 특징:
✔ 소득이 적어도 일정 기간 근무했다면 신청 가능합니다.
✔ 일정 조건 충족 시 대출 한도 확대 가능합니다.
✔ 금리가 신용대출보다 낮고, 상환 방식이 유리합니다.
4) 자영업자 햇살론
✔ 사업자를 위한 저금리 대출
- 대상: 사업자등록증 보유 & 3개월 이상 영업 중인 자영업자
- 대출한도: 최대 2,000만 원
- 금리: 연 7~9%
- 상환 기간: 최대 5년(분할상환)
- 신청 가능 기관: 저축은행, 상호금융, 서민금융진흥원
📌 특징:
✔ 창업 초기 운영자금이 필요한 자영업자에게 유리합니다.
✔ 정부 보증으로 대출 승인 가능성이 높습니다.
✔ 기존 연체 기록이 있어도 사업 실적이 있으면 대출 가능합니다.
③ 햇살론 신청 방법
✅ 오프라인 신청 방법 (저축은행, 신협, 농협 방문)
1️⃣ 해당 금융기관 방문 후 대출 상담
2️⃣ 신청서 작성 및 제출
3️⃣ 심사 후 대출 승인 여부 결정
4️⃣ 대출 실행 및 상환 일정 안내
✅ 온라인 신청 방법 (햇살론 유스, 일부 금융기관)
1️⃣ 서민금융진흥원 홈페이지 접속
2️⃣ ‘햇살론’ 메뉴에서 온라인 신청
3️⃣ 본인 인증 및 서류 제출 (재직증명서, 소득증빙서류 등)
4️⃣ 심사 후 대출 승인 및 실행
④ 햇살론 신청 시 주의사항
✔ 연체 기록이 심하면 승인 어려움 → 신용회복 중이거나 연체 금액을 일부라도 갚아야 가능성이 높아집니다.
✔ 허위 정보 제출 시 대출 취소 가능 → 소득이나 재직 정보는 정확하게 제출해야 합니다.
✔ 대출 후 성실 상환 중요 → 성실히 상환하면 금리 인하 혜택 가능합니다.
✔ 불법 중개업체 주의 → 햇살론을 빙자한 불법 대출 중개업체(수수료 요구 등) 조심해야 합니다.
⑤ 햇살론 대출이 어려운 경우 대안은?
✅ 신용회복위원회 소액대출
- 연체 이력이 있는 경우 신용회복위원회를 통한 대출 가능성이 있습니다.
✅ 서민금융진흥원 맞춤형 대출 검색 활용 - 서민금융진흥원 홈페이지에서 본인에게 맞는 정책 대출 검색 가능합니다.
✅ 소액 마이너스 통장 활용 - 은행에서 소액 마이너스 통장을 개설하면 긴급 자금 활용 가능합니다.
⑥ 결론: 햇살론은 신중하게 활용해야 합니다.
✔ 신용이 낮아도 정부 보증으로 대출 가능합니다.
✔ 연체자도 일정 조건 충족 시 신청 가능합니다.
✔ 일반 대출보다 금리가 저렴하지만, 상환 계획을 철저히 세워야 합니다.
✔ 신용점수 회복을 목표로 성실히 상환하면 장기적으로 금융 거래에 유리합니다.
햇살론은 신용이 낮거나 연체 이력이 있어도 정부 지원을 통해 금융권 대출을 이용할 수 있는 좋은 방법입니다. 하지만 무분별한 대출은 더 큰 빚으로 이어질 수 있으므로, 꼭 필요한 경우에만 신중하게 신청하는 것이 중요합니다.
- 연체자의 신용회복을 위한 대출 상품입니다.
- 연체 기록이 있어도 일정 요건을 충족하면 가능합니다.
- 금리: 연 4~9% (상대적으로 저렴)
📌 대출 가능성: 높음 ⭕
3.① 사금융 대출 (대부업, P2P 대출) – 고금리 주의!
- 1 금융권, 2 금융권에서 대출이 어려운 경우 대부 업체나 P2P 대출을 고려할 수도 있습니다.
- 하지만 금리가 연 20~24% 이상으로 매우 높고, 연체 시 법적 조치를 받을 위험이 큽니다.
- 신용점수가 더 낮아질 가능성이 높으며, 장기적으로는 신용회복이 어려워질 수 있습니다.
- 절대 마지막 수단으로만 고려해야 합니다.
📌 대출 가능성: 높음 ⭕ (하지만 추천하지 않습니다❌)
📌 대출 가능 조건:
✔ 연체자도 심사 후 대출 가능합니다.
✔ 높은 금리 감수해야 합니다.
3. 연체자 대출 시 주의해야 할 점
1) 고금리 대출 함부로 받지 않기
연체자 대출은 금리가 높을 가능성이 큽니다. 연 15~24% 이상의 고금리 대출을 받으면 빚이 더 커질 위험이 있습니다. 대출을 받기 전에 상환 계획을 반드시 세워야 합니다.
2) 신용회복 우선 고려하기
연체 이력이 있다면, 대출을 받기 전에 신용회복위원회나 서민금융진흥원의 지원을 먼저 고려하는 것이 중요합니다.
3) 불법 대부업체 조심하기
연체자 대상 대출을 미끼로 하는 불법 대부 업체나 사기 업체가 많습니다.
✔ 대출을 위해 선입금을 요구하는 곳은 100% 사기입니다.
✔ 합법적인 대부업체 여부는 금융감독원 홈페이지에서 확인 가능합니다.
4) 연체 기록 삭제 및 신용점수 회복 고려
- 연체 금액을 완납하면, 일정 시간이 지나면 연체 기록이 삭제됩니다.
- 신용점수를 빠르게 회복하기 위해서는 신용카드 소액 사용 후 즉시 상환하는 방법이 효과적입니다.
4. 연체자 대출 가능한 곳 요약
금융기관대출 가능 여부특징
| 1금융권 (은행) | ❌ 매우 어려움 | 연체 기록이 있으면 거의 불가능 |
| 2금융권 (저축은행, 카드사, 캐피탈) | ⭕ 가능성 있음 | 단기 연체자는 가능할 수도 있음 |
| 정부 지원 대출 (햇살론, 신용회복 대출) | ⭕ |
가능성 높음 | 서민금융 지원상품으로 저금리 이용 가능 |
| 사금융 (대부업, P2P 대출) | ⭕ 가능 | 하지만 고금리, 신용 하락 위험 높음 |
결론
연체자 대출, 신중하게 접근해야 합니다.
✔ 1 금융권 대출은 사실상 불가능하지만, 2 금융권에서는 일부 가능성이 있습니다.
✔ 정부 지원 대출이 가장 안전한 방법이며, 연체 이력이 있다면 신용회복을 먼저 고려해야 합니다.
✔ 고금리 대출(사금융)은 신용을 더 악화시킬 수 있으므로 신중하게 선택해야 합니다.
✔ 대출을 받기 전에 재정 상태를 점검하고, 상환 계획을 철저히 세우는 것이 중요합니다.
💡 연체 이력이 있는 경우, 신용을 회복한 후 대출을 받는 것이 가장 좋은 방법입니다.